時常不曉得自己是不是符合銀行的信用貸款資格嗎? 我們直接幫您整理銀行的核貸條件與貸款電腦評分標準喔,您可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合。

 

這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的幾個扣分條件或是評分標準內容。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分,因此就像申請信貸的地雷行為。如能避開這些扣分行為的話,銀行信貸的通過率很高。而有1~2項負面條件的狀況,核貸機率也將會大幅降低,核貸的利率額度等也會受到影響。若是您想要更快速諮詢歡迎參考我們的網站喔:(由我們的專員直接為您線上解答^^)

 

超級負面表列扣分行為: 以下4大表列當中情況,將會導致您100%無法通過信貸申請

 

1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍(負債比22倍)

此為您收入乘以22倍為標準算法來當成您的借貸上限..這是金管會規定所有金融機構在承作無擔保貸款時一定要遵守此上限(不會有例外...請勿被仿間詐騙公司或地下錢莊代書欺騙)。不過當然某些銀行會放大標準: 例如用一年14個月的薪資來計算,這方面的算法相當複雜建議您可以跟我們信貸專員聯繫了解。

大致算法:月收入三萬,您的負債總金額不得超過66萬元(貸款加上信用卡)

 

2. 未在職中或無法提供任何收入證明(自由工作者亦同)

信用貸款無須擔保品所以銀行單看您的收入條件,因此銀行會要求提供正式收入證明。因此目前若待業中或是沒固定收入證明不可能核貸的。銀行認定的正式收入證明如:公司勞保、正式薪資轉帳、扣繳憑單等等

自行轉入帳戶、銀行公會投保、或是自行開薪資條這些都是銀行不會認可的證明文件...

 

3. 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶

如果目前有以上情形,並被記錄在聯徵中心,是無法取得無擔保性質的信用貸款的(協商中的客戶可利用汽車貸款方案)。

以上是銀行一定無法申辦負面表列..

 

以下行為視情況會將影響核貸條件,如有符合以下越多的情況,將會更大幅降低您信用貸款資格、嚴重影響信用貸款通過機會

 

4. 現職年資短,未達半年(六個月)

如果現職年資未達半年,會被銀行視為工作上與收入的穩定度尚不足,因此會有負面影響。雖然各家銀行規定不同但是只要三個月以下保證沒有方案可以做、三個月到六個月極少數部分銀行可以申辦、六個月到一年各家銀行都有差異。最佳狀況當然是在職越久越好,銀行會是同您穩定收入的最大憑據。

 

5.年收入未達27萬(可用全年度薪資計算)

符合最低月收入標準22,000元,銀行會依照勞動部公布的最低投保薪資來評估貸款人信用貸款資格:若低於此標準則視同工讀或是兼職很難有信用貸款可以申辦。因此或是您薪資條件不符合最低標準的門檻只能詢問一般小額信用卡貸款方案。

 

6. 擔任負責人且未有報稅紀錄

如為公司負責人也通常被視為有一定公私經營風險與收入不穩定的族群,因此若報稅(401稅單)的申報金額不高每個月平均金額需要25萬以上(全年度300萬以上也可),也會導致信貸條件變差。總的來說負責人非常難在個人信貸商品上取得一定資金。

 

7. 月光族且出現百元提款

如是月光族無任何存款,並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄也會被銀行視同收支往來情況不佳。銀行擔心借款人的還款能力而大大扣分。

 

8. 信用卡使用未達四個月

信用卡使用時間短,代表協助銀行審核的資料不足,因此會扣不少分。常常聽到的信用小白就是指無使用任何信用卡或是借貸紀錄。而使用4個月以上才開始有評分,因此若信用貸款沒那麼急,建議先從累積信用開始。

 

9. 刷卡循環成數佔用額度太高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高,就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬,但一個月刷了15萬,這樣的比例就較高,很大部分的銀行在客戶使用七成額度以上後幾乎都是直接打成電腦評分不足,這是絕大部分客戶的心中疑問不可不慎。

 

10. 使用信用卡循環利息/帳單分期

很多朋友在收到信用卡帳單後只繳最低金額,或是使用信用卡分期。其實這些還款習慣都會被扣分。而卡循又扣的比帳單分期多一點。這些紀錄會被完整保留3年,因此建議大家如果無法全額繳清也至少一定要繳高於最低應繳的金額,聯徵分數會更好一些。

 

11. 過去一年信用卡有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳,就會在信用評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月,基本上也很難核貸。一般來說很多客戶要想辦法證明有不方便情事才拖延繳款,但是銀行都只看您的繳款紀錄評估,所以繳款紀錄務必要正常,而且此項行為銀行視為必要條件,很多客戶認為是加分行為是大大的錯誤認知喔。記得~~繳款正常是基本中的基本而已...

 

12. 過去一年有使用預借現金紀錄(或是持有現金卡)

預借現金服務大部分內建在信用卡內現金卡是直接讓您預借,民眾常常不知道預借現金對信用評分影響“很巨大”。預借現金的紀錄會被維持12個月,在多數銀行評分標準下是直接拒絕的,所以建議因此除非萬不得已,請勿使用任何卡片預借現金。

 

13. 其他貸款造成負債收入比較高(收支比過高)

當每月的還款占收入的比例越高,銀行會認為還款能力較低。計算收支比比要包含個人名下所有貸款的月付金額,例如名下有房貸有車貸負擔等等,或是多家銀行基本月付金額已經超過個人收入70%以上,會被銀行視同還款能力不佳而直接拒絕,建議您借貸家數千萬不要太多造成每月應繳太多,收支比超標喔。

 

14. 半年內有新增其他無擔保貸款

即使還在額度上限的22倍內,若半年內已有撥款其他信用貸款,也會被視為信用風險之一,會降低核貸金額喔,甚至很多銀行會直接拒絕申請。

 

15. 近期聯徵有新業務查詢3次以上(聯徵次數過高)

只要申請任何銀行貸款(車貸房貸都是),就會聯徵上有一個新業務查詢記錄,又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月。大部分銀行若已有3家近查紀錄,核貸的機率都很低。

 

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